Сегодня оформление кредитов является почти одним из основных способов улучшения качества жизни. По информации Банка России и Росстата в среднем по стране уровень закредитованности за 2019 год составил 47,1%, таким образом, каждый россиянин должен банку 227,5 тыс. рублей, что на 36,9 тыс. больше, чем в прошлом году. Банки часто навязывают кредиты, используя при этом различные способы и методы убеждения. Рассмотрим один из них, самый распространенный — «рефинансирование».

Важно! В законодательстве нет такого понятия как «рефинансирование»! Если вы согласились на коммерческое предложение банка, то это всего лишь оформление нового кредита, на других условиях.

Необходимо изучить условия кредитования нескольких банков и выбрать подходящие для вас. Определившись, вам необходимо обратиться в банк, с которым у вас уже заключен кредитный договор и уточнить информацию о сумме задолженности и процентах по кредиту (это делается для корректировки суммы нового кредита). Такую информацию банк обязан представить вам по запросу один раз в месяц бесплатно, более количество раз за плату (ст. 10 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Затем вам нужно уведомить банк о досрочном погашении кредита. Данные положения регламентирует статья 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В течение всего срока действия кредитного договора потребитель имеете право вернуть досрочно кредитору всю сумму или ее часть. Способ уведомления определяется договором в соответствии с правилами кредитора. Законодатель установил максимальный срок, в течение которого заемщик обязан уведомить кредитора о своих намерениях не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), однако оставил за кредитором право на сокращение этого срока. Поэтому нужно перед досрочным погашением еще раз ознакомитесь с вашим кредитным договором.

В случае полного досрочного погашения (т.е. полного возврата денежных средств) кредитор обязан в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления от заемщика:

— произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования кредитом (займом) на день получения уведомления;

— предоставить указанную информацию заемщику;

— предоставить информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.

Заемщик обязан уплатить кредитору проценты на возвращаемую сумму включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы (ч. 6 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Кроме того, при досрочном погашении Вы вправе отказаться от оплаченных, но не оказанных банковских услуг.

Например, если заемщик при заключении кредитного договора приобрел пакет дополнительных услуг и оплатил их, но не воспользовался ими полностью в связи с досрочным погашением кредита, банк не вправе отказать в расторжении договора и возврате средств за неиспользованный период.

Причиной данного спора послужил отказ банка возвращать комиссию за предоставление услуг в рамках пакета банковских услуг своему клиенту — бывшему заемщику по кредитному договору. Из заявления и договора следовало, что этот комплекс банковских услуг действует в течение срока действия договора потребительского кредитования. Условие о продолжении срока действия какой-либо из услуг по истечении срока действия кредитного договора в договоре потребительского кредита отсутствует.

Результат обращения заемщика в суд: условие кредитного договора в части предоставления услуг в рамках пакета банковских услуг признано расторгнутым, с банка в пользу клиента взысканы денежные средства, оплаченные за предоставление услуг за неиспользованный период, компенсация морального вреда, штраф и государственная пошлина в доход местного бюджета (Определение ВС РФ от 18.09.2018 N 49-КГ18-48).

Резюмируя вышесказанное, «рефенансирование» конечно может помочь в некоторых случаях, но лучше начать учиться экономить.

Информация подготовлена специалистами

 отделения по защите прав потребителей

 – консультационного центра

с использованием материалов

  СПС КонсультантПлюс .

 Ждем Вас по адресам:

ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Иркутской области».

РЕФИНАНСИРОВАНИЕ – НОВЫЙ КРЕДИТ.

Консультационные центр, пункты по защите прав потребителей